余丰慧:银行个人住房按揭贷款负增长是好现象

　据业内人士透露，从今年上半年上海各家商业银行的个人按揭贷款指标完成情况来看，部分银行出现了贷款余额“赤字”。

　　商业银行个人按揭贷款出现负增长的原因是多方面的。从购房者来说，贷款利率不断提高，租金回报收益下降，第二套住房个人按揭贷款政策要求越来越严，手续越来越复杂，都是导致其宁愿一次性付款也不愿申请贷款的原因。

　　从商业银行来说，有三个主要原因：首先，银监会、中国人民银行等监管部门为了防止金融风险，对住房按揭贷款提高了门槛，对贷款者的要求越来越高，比如：第二套住房贷款要求首付在40%以上。其次，当前房地产市场动荡加剧，不确定性增加，商业银行从防范风险角度，自我要求从严控制个人住房按揭贷款。再次，由于通货膨胀压力增大，央行从2007年以来15次上调存款准备金率，目前达到17.5%之高。截至5月末，几家大型商业银行的超额存款准备金率(下称“超储率”)已经降至1%以下，而个别股份制银行在5月末超储率甚至为负。而超额存款准备金充足与否，直接关系到商业银行的资金运用。

　　但对于银行个人住房按揭贷款负增长，笔者倒认为这是一个好现象。这首先说明从紧货币政策的威力已经显现。提高存款准备金率的目的在于收紧商业银行的过剩流动性，遏制其放贷冲动。从个人住房按揭贷款负增长看，这个目的已经部分达到。由于房地产行业波动，银行少发放此类贷款，适当控制包括房地产企业在内的贷款，有利于防范可能发生的贷款风险，是一个正确选择。