对规范担保机构经营和管理的理性思考

　　随着中小企业融资需求的不断扩大，担保机构缓解中小企业融资难的作用将逐渐显现，银行业金融机构也已经从谨慎接受到逐步接受。但是，目前大部分担保机构内部控制和风险管理水平不高，缺乏规范的运作模式和相应的专业素质。笔者认为，由于担保机构涉及面广、担保金额巨大，如不及时进行规范和管理，担保机构运作风险将会成为危害金融生态环境的另一个毒瘤，各界必须引起高度重视。

　　二、担保机构运营现状分析

　　由于银行对信用放款（无任何担保措施发放的贷款）的要求越来越高，信用放款在贷款总额中的占比不断下降，特别是中小企业，一般成立时间不长，规模不大，盈利能力低，财务制度不健全，办理信用贷款几乎不可能。加之承担保证责任而拖垮保证人的案例不断发生，企业的法律意识在血淋淋的教训面前不断得到加强，经营好的企业不愿意给其他企业担保，而实力差的企业即使担保了，银行也不愿意接受。作为第二还款来源的担保有时将决定贷款是否发放的重要因素。因此，担保难的问题仍然是制约信贷业务发展和中小企业融资的瓶颈。

　　目前，担保公司的操作流程越来越清晰，注册成立一个专业担保公司，然后与银行签订合作协议，约定在银行担保存入保证金的一定倍数范围内承担保证责任，担保公司与借款人办理担保业务，收取担保费用。当然，我们也应理性思考一下，担保公司担保后，贷款风险是不是能够得到有效控制、担保公司是否能承担得了保证责任、如果存在本行的保证金赔光了，担保公司又能用什么来承担保证责任？分析目前担保机构运营现状，很多问题应引起社会各界的高度关注。