高利息才能使小额贷款机构有生存空间

　　从去年年初人民银行的只贷不存小额贷款公司试点到年末银监会放宽农村金融机构准入政策的出台，标志着我国农村金融改革终于走出了一条多元化的新路。 然而，农村金融是否真的能惠及到贫困地区与贫困人群，还有待各方的努力。国际经验表明，农村小额贷款成功的一个必要条件，(即有了它不一定成功，但没有它一定不能成功)就是小额贷款要有远高于一般商业银行贷款的利率。这里似乎有一个悖论，一方面开展小额信贷的目的在于帮助弱势群体，一方面又要收高利率，增加农民的负担，这里是否有矛盾？中外农村金融发展史中已经反复证明，低利率的农村金融一定是不可持续的。哪里放开了小额贷款的利率，哪里的正规金融活动就能顺利地开展起来，农民就能得益。反之，低息的农业贷款，不但会受财政资源的限制，总做不大，而且，受益的往往都是农村中有钱有势的富人，一般农民，特别是贫困农民受益不大。如果真的想帮助贫困农民，就一定要跳出这一误区。

　　I. 成功的小额贷款都是高利率

　　所有成功的小额贷款机构，它的最重要的条件之一就是有着远高于一般银行的利率。表一展示的是各个国家小额贷款利率和商业利率的对比。 例如， 在印度尼西亚，商业利率是18%，而小额贷款利率是28%以上；在印度，商业利率12%到15%，小额贷款是20%到40%，在孟加拉，商业利率10%到13%，小额贷款利率在20%到35%。一般说来，小额贷款的利率都要比商业贷款利率高十个百分点以上。