银行、担保：一个不能少

　　３月的下旬，国家发展改革委中小企业司巡视员狄娜和银监会银行监管二部副主任周民源，分别带领着国家发展改革委、银监会和国家税务总局等部门的处级干部，兵分两路，来到浙江、江苏、广西、广东、湖北等几个省市，对小企业融资难问题进行调研。

　　狄娜带队来到了中小企业最具活力的浙江、江苏。两省中小企业是当地经济发展的重要推动力量。２００６年，浙江省中小企业已达１１２．８万户，江苏省近７０万户，分别占全部企业总数的９９．８％和９９．７％；从业人员分别为１１７６万和２０００万，分别占企业就业总数的８７％和７３％；完成增加值分别占全省的４０％和６０％。而周民源则带队考察了沿海的广东，同时，也来到相对内陆的省份广西和湖北。

　　在调研中他们发现，社会各方已形成较广泛共识，政府部门发挥主导作用和组织功能，银行监管部门积极配合、全力推动，银行业金融机构加强改革创新，小企业融资环境得到明显改善，融资渠道进一步通畅，融资满足率有所提高，小企业融资难问题得到初步缓解。

　　信贷人员年收入最大差距可达３０万元左右

　　在对浙江省台州市泰隆商业银行的调研中，他们发现，按照该行个人薪酬激励办法，同一级别不同业绩的信贷人员，年收入最大差距可达３０万元左右。

　　３０万元对于工薪阶层是个不小的数字，当然这与江浙一些商业银行有效建立了激励约束机制分不开。在这里，银行小企业信贷业务人员的收入、晋升、利益与其业绩紧密挂钩，刺激了小企业信贷员工的积极性。为鼓励信贷人员自觉开拓小企业信贷市场，各商业银行普遍修改了原有的考核办法，建立了推进小企业贷款的考核激励机制。各银行纷纷要求各小企业信贷部门配备小企业客户经理，并坚持正向激励原则，主要考核其客户数量、业务量、贷款质量、贷款效益等指标，使考核结果与客户经理的收入直接挂钩。

　　在对浙江、江苏调研中，无论是与商业银行代表座谈还是实地考察，他们均发现，各金融机构均能按照小企业客户贷款的风险程度确定利率，以确保有足够的利差来弥补贷款风险。同时，各银行紧紧贴近小企业，充分体现本行的优势特点，不断完善小企业贷款市场和产品。各银行业金融机构按照风险定价机制要求和小企业发展阶段相继推出为小企业量身定做的贷款产品，放贷门槛大幅降低，产品特色日益鲜明。

　　另外，各银行业金融机构小企业贷款独立核算机制开始形成。各商业银行已逐步认识到小企业贷款业务的特殊性，按照六项机制中设立独立核算机制的要求，根据小企业贷款特点进行独立成本利润核算来考核其业绩。如中国工商银行浙江省分行开发运行了小企业信贷管理子系统，小企业贷款实现了独立核算；浙商银行对小企业贷款单列会计科目、报表单独统计，并专门开发了小企业信贷管理和经济成本考核系统，实现了小企业贷款的分类管理、分账核算和分别考核。同时，在江浙，各商业银行正在建立小企业贷款高效审批机制。为适应小企业贷款小、急、频的特点，各银行业金融机构纷纷试行了差别授权管理，以简化程序、优化审批流程。