回收率近8成 大连：小额贷款遭遇诚信尴尬

　　来自大连市企业信用担保有限公司的一组数字显示：截至目前，大连市小额贷款累计发放5.4亿多元，共支持2万多名下岗失业人员创业。然而，摆在该公司副总经理李成祥案头的一组数据着实让他感到不安，到今年6月30日，已到还贷期的9000多万小额贷款中，实际回收贷款7243万元（其中包括担保公司贷偿的1343万元），贷款回收率为79%。

　　小额贷款遇到赖账者

　　2003年，大连市县两级财政一次性拨付1.36亿元，在大连各区市县成立担保公司并设立相应的小额贷款担保基金，为下岗失业人员创业提供贷款支持。然而，到了还款期，一部分贷款者并没有主动还款，也没有到相关部门申请转贷。

　　为督促欠贷者及时归还贷款，承办贷款的大连市商业银行与负责具体操作担保放贷的大连市企业信用担保有限公司、大连市戚秀玉职业介绍所，组成专门小组负责贷款的清收。今年，大连市商业银行又出资38万元为贷款清收工作配备了专门人员及车辆，清收人员多次通过电话或直接上门催贷，结果是，一些欠贷者根本找不到，有的已经搬迁，有的电话已经停机或始终处于忙音状态。

　　小额贷款不是救济金

　　“小额担保贷款不是救济金，它是国家交给贷款者创业的‘种子’！”李成祥说，“一些人如果拿到贷款后只是抱着领救济金的心态，那么这种恶意的欠贷行为不仅是诚信的缺失，而且也是主动放弃了国家扶持其自主创业的机会。”

　　大连市企业信用担保公司对欠贷者进行了调查，发现贷款到期未还的大致有四种原因：一是贷款者经营的是微利项目，如果立即还款则无法继续经营下去；二是由于各种原因导致经营失败，没有偿还能力；三是恶意欠款，把自己置于弱势群体的位置，把小额贷款政策作为政府对下岗失业人员的一种福利，甚至还有些人抱着“国家政策不要白不要，先拿2万元贷款回家再说，就是放在银行存着还能赚利息”的想法，当初申报的项目也只是一句空话，从来就没有启动过；第四种则是观望者，持着“他不还，我也不还，能拖就拖”的态度。

　　不良贷款“害苦”小额贷款

　　据了解，小额贷款作为一项商业性贷款，即使政府暂时代还，银行依然要承担20%的代偿率，基于这一点，原本做小额贷款业务的各大银行大连分行都在去年底停止了小额贷款的发放，只有大连商业银行和农村信用合作社继续承办此项业务。

　　银行如果连本金都收不回来，谁还肯做这样亏本的生意？大连市商业银行副行长许文说：“银行做小额担保贷款几乎是不赚钱的，额度小、收益小，人工成本高。但是大连市商业银行通过贷款给下岗失业人员，支持了许多人创业成功，也扶持了一部分小企业逐渐做强做大，发放小额贷款的社会意义已经远远超过了商业意义，所以商业银行还在继续承办着，不希望这项好的政策开展不下去。”

　　为了推动此项政策的实施，扶持更多的下岗失业人员走上创业之路，今年，大连市取消了大连市商业银行需要承担的20%代偿率，收不回的贷款全部由财政代偿。但根据有关规定，如果小额贷款不良贷款率超过20%的警戒线，银行可以停止贷款，由担保基金代为偿清后，银行可继续受理。“小额贷款的初衷是要解决就业，维护社会安定。如果为了控制风险，而通过放慢发放速度或是抬高放贷门槛，就把许多真正想创业的人挡在门外，失去了这项政策的本意。”许文副行长担心地说。

　　小额贷款亟待加强管理

　　据了解，小额贷款的对象大都经营微利项目，比如开办小餐馆或小卖部，风险并不大。让银行头痛的实际上是贷款人的信用风险，还有部分下岗失业人员对小额贷款的错误理解。如果为了收回2万元，银行通过司法程序展开清收行动，那么银行所要花费的人工、时间等成本会更大，得不偿失。

　　为了尽量减少不良贷款，同时确保最需要的人享受到政府的优惠政策，有关部门表示，将加强对小额贷款贷前、贷中、贷后的管理。大连市商业银行、小额贷款担保部门及街道、社区等小额贷款具体操作的部门将加大对小额贷款的宣传力度，使下岗失业人员正确地理解贷款的意义。在发放贷款前，通过各种渠道了解申贷者的真实情况，把贷款给予真正需要的人。发放贷款后，密切关注贷款者的经营情况，指导其经营，使他们创业成功。（王金海　赵君）