吴晓灵：小额贷款要为穷人当家

    央行副行长吴晓灵来到南京，并走访了南京下岗失业人员小额贷款担保中心和南湖街道，了解小额担保贷款的发展情况，对弱势群体贷款难的问题，对如何防范风险，吴晓灵也提出了很多新的发展思路和建议。调研过程中，吴晓灵也多次提到今年的诺贝尔和平奖得主——“穷人银行家”尤努斯，她希望南京的一些小银行多向孟加拉的农村银行学习，商业可持续的小额信用贷款应该是今后更主要的贷款渠道。
 

　　提高利率规避贷款风险

　　吴晓灵称，现在有政府支持的小额担保贷款，虽然贷款对象从持有下岗证的人群扩大到大学生、退休军人，但范围还是有限，而且贴息的只能是微利项目。这种贷款方式面不会很广。

　　“我认为商业可持续的小额信用贷款应该是更主要的渠道。而且信用贷款也有办法控制风险。”吴晓灵具体解释了她的观点。“除了抵押、担保来降低贷款风险外，其实银行也可以适当提高利率。”下岗再就业的人群对银行来说，属于高风险人群，吴晓灵认为，可以使用利率覆盖风险，因为央行规定商业银行浮动利率最高可达基准利率的4倍，即25%，足以覆盖风险。如果100人贷款了，有15人还不了，那么利率可以定在20%，风险抵扣后还有5%；当然如果比正常违约率还低，也可以降低利率。

　　从一两百元起培育信用

　　“千万不要说，你这个人不行，两万元不放，就一下子全部PASS了，你两万元不能放，可以放两千嘛，两千不能放，可以先放两百试试吧？千万不要排除任何一个想来贷款的人。”吴晓灵称，银行应该从小额贷款做起，逐渐培育市民的信用记录。

　　穷人怎样获得信用贷款？什么样的人只能高利率，什么样的人却可以享受低利率？吴晓灵认为应该采用正向激励。她解释道，“如果借的次数多了，都能按时还款，那么以后贷款的金额可以提高，而且贷款利率也可以根据信用情况降低。”贷款金额小、利率高是世界通行的规则，但随着信用的累积，贷款金额越来越高，利率自然会越来越低。

　　如何提高个人还款率、降低贷款风险呢？吴晓灵昨日指出，首先是要加强对个人的创业培训，以及金融常识培训，其次，还可以采取分期还款方式。“孟加拉农村银行就是让借款人每周还款，不过也要求强制储蓄。”此外，还可以将担保基金拿到银行做风险保证金，按照一比几的比例放大贷款金额。

　　解决失业问题才最重要

　　让穷人凭信用贷款，这种商业贷款还要可持续发展，需要风险补偿机制。而政府出一部分担保基金，分担银行风险，解决的是社会失业问题，其实也是政府的一项风险投资。吴晓灵认为，担保基金是财政公共支出，不应是保值增值的钱，不能以损失率为考核标准，应该看损失与成功的比率。“某个社区发放小额信用贷款，赔了10万担保基金，解决了1000人失业；另一个社区虽然少赔了5万元，但只解决5人失业，哪个做得更好？”“政府拿钱出来花掉，换回失业扩大、行业发展、产业进步，一些损失是必要的成本。”