信用卡与银行分不分家

　　一段时间以来，国内银行“成立信用卡合资公司”以及与此相关的“中外合作”不断见诸报端。已经媒体曝光的有交行与汇丰计划合资成立信用卡公司，民生银行筹划“信用卡公司-引进战略投资者-上市”等等。信用卡“公司化”目前似乎已成为中资银行信用卡组织形式变革的潮流。

　　聂俊峰 银行卡专家

　　在银行股与股民、基民关系甚重的今天，媒体和舆论对此期望有加。

　　但是，在当前的市场环境和金融生态下，中资银行对信用卡公司化的模式不宜盲目照搬。

　　从国际惯例来看，信用卡业务在一家银行通常具有两种组织形式：一是以“分”的模式，将信用卡“独立出去”设立信用卡公司或事业部；二是“合”的模式即信用卡部不进行独立核算，在职能上只是银行众多部门之一。参考国际经验，信用卡经营管理的组织形式往往与银行规模有关。大银行选择信用卡子公司模式具有相当优势；小银行则限于规模，以资源共享、客户维护为首要考量，“合”的模式更易施行。

　　20世纪70年代以来，欧美银行流行的信用卡业务管理模式是“分”的模式——设立信用卡公司作为母银行的子公司，同母银行的其他业务和产品之间进行“市场化”的资源共享和交叉销售。举例为证，“分”模式下的信用卡公司(或信用卡中心)向持卡人借贷的资金来源虽然来自母银行，但却会依照拆借利率向母银行支付资金成本；信用卡公司在母银行网点摆放信用卡的申请表、海报都可能需要支付网点资源费用。