个人信贷走进信用卡

　　期待双赢

　　香港御峰理财公司理财规划师沈林灵在谈到信用卡的无担保个人信贷时认为，持卡人只是因为一时只需比如房子的首付等需求，暂时借用银行的钱，但是最后能归还上的，这样的话银行的这些理财产品必然促进了消费，对于银行来讲也不会带来什么威胁。所以最重要的还是银行要规范银行理财产品市场，而持卡人要有一定的风险投资控制能力。

　　信用卡专家认为，信用卡业务的本身即具有高风险、高收益的特征。信用卡的循环信贷、个人信用贷款和“余额代偿”(即在获较低利率情况下以A银行信用卡偿还B银行信用卡账款)等服务之所以存在较高的利率和费用正是发卡银行“风险定价”的结果。以信用卡为载体的个人信用贷款在风险程度上其实低于目前已经开展的“余额代偿”(国内由华夏银行于2007年首先推出)。在重视潜在风险的同时，更应该看到信用卡、以信用卡为载体的个人信用贷款对社会信用体系的构建作用。

　　可以看到，虽然银行对小额贷款格外青睐，但由于其“无担保、无抵押”的特性，风险也随之而来。有专家认为，无担保小额贷款将有可能成为银行经营风险的一部分，银行需要严格审核，但无担保必定会加大风险的因素，银行很难完全规避。

　　但是，在中国金融体制改革深化、金融开放加快之际，中资银行借鉴国际经验进行产品创新的同时更须系统地考量相应风险。同时，防范风险并不意味着可以在信用产品创新方面无所作为。