为“卡外套现”正名

　　最近，浦发银行与广发银行推出的“万用金”、“财智金”提现服务因其“卡外套现”而备受质疑。部分媒体和学者认为“卡外套现”严重放大了银行的经营风险、诱导了不良用卡的行为，甚至对“信贷紧缩政策产生负面影响”。事实上，这些看法均忽略了“万用金”、“财智金”作为个人信用小额贷款产品的创新意义，过分夸大了所谓的“套现风险”。

　　首先，“万用金”、“财智金”业务在本质上属于个人信用小额贷款，这项服务的推出是基于国内小额信贷市场的需求。由于社会征信机制和银行业发展的历史原因，我国商业银行普遍缺乏灵活的小额信贷产品。目前的个人信用贷款主要面向商业银行的“高端客户”，其准入门槛、单笔金额等限制甚严。国际金融公司(IFC)2008年6月发表的一份报告中称，“中国是世界上最大的有待开发的小额信贷市场”。随着年轻中产阶层的兴起、社会消费的升级，中国社会已经产生了小额信贷和消费金融的巨大需求。另外一方面，随着金融生态的优化，特别是信用卡和房屋按揭贷款在最近5年的巨大发展，商业银行已经基本具备了发展个人小额信贷的经验与数据积累。“万用金”、“财智金”等服务正是基于对客户信用状况而推出的个人信用贷款服务。诚然，在“卡外套现”之后，银行无法完全监控持卡人的资金去向，但这一问题所导致的风险并未超出目前的个人信用贷款。