"三农"业务盈利难题破解 农行股改关键条件具备

　　在泉州，客户只需交纳８００元押金，即可向农行申请安装“金博士转账电话”。该话机除了可以通话外，配合金博士理财卡或惠农卡，还可２４小时办理贷款、还款、转账、理财、交费等绝大部分银行业务。若停用电话押金可退回。如今，泉州农民和市民小额贷款还款、医院看病付费、街头巷尾购物，均可持卡在转账电话完成。“一卡多账户、贷款可自助、理财能致富”的广告词也在泉州家喻户晓。

　　“服务‘三农’是农行的永恒主题，但不应该是永恒的难题。”黄斌说，通过业务流程的再造和自助设备的普及，“三农”业务完全可以实现低成本广覆盖高收益。２００７年，在七成以上的存贷款份额为“三农”业务的情况下，农行泉州分行人均创利超过３２万元，明显高于当地银行业平均水平。

　　农村小额贷款的核心问题是信息不对称和运作成本高，成功破解穷人贷款难题的孟加拉格莱珉银行通过“借款人互相监督”，一箭双雕地解决了这两个问题。目前，农行试点分行实行的“三户联保”“五户联保”等方式，正是借鉴这一模式，在当前农村信用环境尚待改善的情况下，通过借款人自由组合并互相承担违约连带责任，降低成本，降低风险。

　　银行机构精干也是格莱珉银行的成功因素之一。该行全行仅１６０００人，总部２６４人，１７８１家基层分行平均每个经理负责５００到６００名客户，有效降低了经营成本。对此，项俊波多次表示，他山之石可以攻玉。下一步要通过培训解决当前农行人员总量过剩和结构型短缺的矛盾，把现有员工变成人力资源优势。